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HIBOR跌至2.09厘 業主2年來首次毋須供封頂息
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【H按2025】大部份人選擇H按的原因
在香港置業，銀行通常提供兩種浮息按揭選擇：H按和P按。其中，超過九成的置業人士選擇H按作為供樓方式。那麼，H按究竟有何優勢？在銀行加息或減息的情況下，對H按供樓人士會產生什麼影響？按揭計劃的條款又能提供哪些保障？本文將為您逐一解析。
H按的定義與運作機制
H按是以香港銀行同業拆息（HIBOR）為基礎計算的按揭計劃。HIBOR是本地銀行之間互相拆借的利率，其走勢受銀行體系資金流動性影響。當銀行體系結餘減少時，HIBOR通常會上升；反之，當資金充裕時，HIBOR則會下降。香港銀行公會每日早上會公布最新的HIBOR數據，供市場參考。
H按的利率計算方式
HIBOR分為1個月、3個月、6個月及12個月等不同期限，而大多數H按計劃以1個月HIBOR為基準。
H按的利率計算方式為HIBOR加上一個固定息差，例如H+1.3%。假設當日HIBOR為4.5%，則實際利率為5.8%。
由於HIBOR每日波動，為避免供樓利息大幅上升，H按計劃通常設有鎖息上限（俗稱「封頂位」）。
當實際按息超過封頂位時，供樓人士只需按封頂利率支付利息。
鎖息上限的運作與影響
鎖息上限通常以銀行最優惠利率（P）為基準計算，例如P-1.75%。
假設某銀行的最優惠利率為5.25%，則封頂利率為3.5%。
這項機制能有效保障供樓人士在HIBOR大幅上升時，利息支出不會急劇增加。然而，在加息周期中，銀行可能調高最優惠利率，從而影響鎖息上限的計算。
H按的適用範圍
H按適用於多種類型的物業，靈活性極高，包括:
- 一手樓（即供及建期付款）
- 二手樓
- 村屋
- 唐樓
- 未補地價的居屋
- 綠置居及租置屋單位等
H按的優勢與選擇策略
供樓期限長達二、三十年，利率波動在所難免。在低息環境下，H按的實際利率通常遠低於鎖息上限，比P按更具吸引力。
當利率上升時，若銀行未調高最優惠利率，供樓人士仍可享受封頂利率的保障。即使最優惠利率上調，H按的鎖息上限調整幅度通常與P按相近，因此H按被視為「進可攻、退可守」的選擇。
此外，當利率回落時，H按供樓人士可再次受惠於較低的利息支出。
按揭市場的變化與建議
按揭計劃不斷更新，銀行可能在加息周期中推出比H按更優惠的P按計劃。因此，置業或轉按前，建議向專業機構查詢最新的按揭資訊，以確保選擇最適合的方案。
歷史利率回顧與未來展望
回顧1990年代，香港按揭利率曾高達10至12厘，隨後在2000年代回落至2厘多，並在2005年一度攀升至5厘多。1990年至2023年間，按揭利率平均約為4.86%。儘管近年利率有所上升，但選擇合適的H按計劃仍能幫助置業人士降低利息支出，並獲得更多銀行現金回贈。
H按以其低利率和靈活性成為香港置業人士的首選。然而，利率波動可能帶來風險，因此選擇按揭計劃時需謹慎評估自身財務狀況與市場走勢。如需進一步了解最新按揭資訊，歡迎隨時聯繫OK Referral的專業顧問，獲取免費評估服務。
雖然近年息口上升，但只要選擇最優惠的Ｈ按計劃，亦可受惠較低的供樓利息支出及獲得更多銀行現金回贈。OK Referral為大家提供免費的按揭評估服務，如果有買新物業或轉按的打算，請隨時WhatsApp6217-6711我們了解最新的按揭計劃。
