物業放租攻略2025 – 高成數按揭都可放租
September 20, 2024
施政報告2024：放寬物業按揭政策
October 28, 2024
銀行提供兩種主要的按揭計劃：P按（最優惠利率按揭）和H按（銀行同業拆息按揭）。根據金管局的數據，目前大部分借款人傾向選擇H按，隨著利率下降，借款人應考慮選擇P按還是H按。以下內容將會探討減息後各銀行最新的港元最優惠利率走勢、P按的計算方法，以及如何選擇最適合的按揭計劃。
隨著美國降低利率，香港的銀行也相應調整了最優惠利率，滙豐和恒生的最優惠利率均從5.875%降至5.625%，中銀香港的最優惠利率同樣調整至5.625%。
P按是以最優惠利率作為基準的按揭計劃，P代表最優惠利率，這是銀行提供給優質客戶的基本貸款利率。P按不僅影響按揭貸款，還包括私人貸款、信用卡及存款的利率。
在計算P按時，通常會以「P-」的形式顯示，例如P-1.75%。
- 若最優惠利率為5.625%，則實際利率為5.625%-1.75%=3.875%。
- 若顯示為「P+1%」，則實際利率為5.625%+1%=6.625%。
最優惠利率受美國的貨幣政策影響，聯儲局透過調整聯邦基金利率來促進經濟增長，當聯邦基金利率上升時，香港的最優惠利率也會隨之上升。
在低利率環境中，H按因為銀行同業拆息較低而成為更受歡迎的選擇。P按的穩定性較高，因為最優惠利率的變動幅度通常小於銀行同業拆息。當加息周期來臨時，H按的利率上升幅度可能超過最優惠利率，此時P按的優勢會逐漸顯現。
H按則是以HIBOR（銀行同業拆息）為基準的按揭計劃，通常以1個月的HIBOR加上某個百分比來計算，例如H+1.3%。
當銀行資金緊張時，拆息會上升，借款人可透過銀行公會的公告了解拆息的走勢。為了應對拆息的波動，大多數銀行為H按計劃設置了鎖息上限，當利率超過此上限時，借款人仍可按照鎖息上限的利率支付。例如，若H按計劃為H+1.3%，鎖息上限為3.875%，即使拆息升至4%，實際利息仍可保持在3.875%。
H按計劃適用於各類物業，包括私人屋苑、單幢樓、村屋、唐樓、居屋及綠置居單位等。定息按揭則是指由香港按揭證券有限公司推出的定息按揭計劃，提供10年、15年及20年的選擇。
選擇P按、H按或定息按揭取決於借款人的財務狀況及需求。在低息環境下，若希望減少利息支出，H按可能是更好的選擇。對於不同的按揭計劃，借款人若有疑問，可以諮詢我們OK Referral專業的按揭顧問，以獲得最合適的建議，輕鬆踏上置業之路。
