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另類高成數按揭方案
在樓市調整期間，政府推出了多項放寬按揭政策，以協助高位入市的業主順利完成按揭手續。然而，仍有部分業主的樓花物業，由於估價下跌而借不足貸款額，變相要補更多錢完成交易。為此，某些私營按揭公司推出了一項新服務，專門幫助這些面臨困難的業主獲得按揭，這可以視為一種替代的高成數按揭方案。
最高可借估價的110%
一般來說，高成數按揭的概念是指按揭成數超過70%，銀行的按揭成數上限再加上按揭保險，最高可達80%或90%。然而，某些私營按揭公司推出了最高達「110%」的按揭計劃，業主可以選擇借取估價的110%或購買價的90%，以較低者為準。這引發了讀者的疑問：為什麼可以借取如此高的估價？這是否意味著「免首期」或者額外借取樓價的一成貸款？其實，這個計劃的核心在於解決「估價不足」的問題，簡單來說，業主可以將「抬錢」的差額計入借貸中。
估價不足的影響
這種按揭確實能幫助那些無法支付額外差價的業主順利上會，避免撻訂的風險。然而，是否能真正避免損失，則取決於未來的樓市走向。當業主在申請按揭時發現估價不足，這意味著他們以高於市場價值的價格購買了物業，從而出現了帳面虧損。如果業主選擇撻訂，則會立即輸錢；如果不撻頂而樓價持續下跌，業主的虧損將會加劇，相反，但如果在成交後樓市回暖，樓價上升，虧損幅度可能會減少，甚至有機會回到平手，因此這實際上是一場賭博。
樓市現狀
自2021年樓市達到高峰以來，市場已經開始調整，連續三年呈現下滑趨勢。根據政府差估署的數據，2024年全年樓價的跌幅達到7.1%，與2021年的高點相比，累計下跌了27%。儘管2024年的跌幅較2022年有所減少，但這顯示樓市仍在摸索底部，樓價尚未回升。這一狀況對於在高位購買樓花的業主來說，申請按揭時可能會遭遇困難。許多業主選擇在接近收樓時才開始申請按揭，然而隨著樓價的下滑，他們可能會面臨銀行估值不足的問題，這意味著需要額外支付差價才能完成按揭，否則可能會面臨撻訂的風險。
長期投資的優勢
從理論上講，隨著時間的推移，長期來看業主贏的機會是較高的，因為現金購買力會因通脹而減弱，資產價值從長遠來看會上升。此外，樓市總是波動不定，當樓價回歸合理水平後，重回上升軌道只是時間問題。至於需要多長時間才能回升到當初的購買水平，則取決於樓市面臨的問題是週期性還是結構性。如果是週期性問題，樓價在中短期內有望回升；若是結構性問題，則可能需要更長的時間來改善當前的困境。
